存款降、不良貸款大增 銀行員工薪酬普降成大勢

【金融·資本】存款降、不良增，銀行員工薪酬普降成大勢

銀行員工最近的日子有些難過。以往常在朋友圈曬上班西裝筆挺，下班清吧小酌的“高富帥”、“白富美”生活的現象似乎已經鮮有出現。

這背后的重要原因在于一股席卷“高大上”的銀行業的降薪浪潮正在員工們身邊激蕩。

陸續發布的2014年上市銀行年報顯示，在各商業銀行員工數量較為穩定的前提下，應付職工薪酬下降最為突出的中國農業銀行（601288.SH）與浦發銀行（600000.SH）,均呈現出連續三年下降的趨勢。2012年到2014年，浦發銀行的應付職工薪酬分別為71.21億、61.21億和55.17億元。其中2014年的應付職工薪酬比2013年同比下降9.9%，2013年則同比下降14%。中國農業銀行從2012年到2014年的三年間，應付職工薪酬從475.15億元降至452.20億元，直至401.63億元。

盡管其他上市銀行的應付職工薪酬總額沒有下降，并不意味著員工到手的薪酬沒有降。中國銀行天津自貿區分行一位對公業務經理就對記者說，現在到手的月工資也就4000元，近期行內在改制，很多原來在分行機關工作的都被下放到網點工作，收入相比前幾年確實降了不少。

武漢一家股份制銀行人力資源部主管李青感嘆道，“這兩年銀行業的大環境不好，雖然每個銀行的薪酬體制都有不一樣的地方，但是就我所知，去年開始銀行員工的薪酬都有些下降。”

武漢市一家地方商業銀行營運崗員工王志和記者談到薪酬變化時，如是說，“現在大環境不行，去年銀行的人都說難熬，我們行員工拿到手的工資比2013年少了四成，已經降到2010年的工資水平，身邊很多銀行圈的人都說日常工資和年終獎少了，不少動了想辭職的念頭，我從今年初開始就直接請大假不去上班了。”

記者采訪發現，無論國有商業銀行、股份制銀行還是地方商業銀行，從去年開始，基層員工的工資收入都出現了不同程度的下滑。

為什么銀行員工到手的薪酬一年比一年少呢？不少受訪的銀行員工表示，這跟決定收入多少的兩項指標近期均不理想有關。

降薪原因一：存款脫銀入市，理財賣不動

據受訪的銀行員工介紹，銀行員工的工資體系大致分為基本工資和績效獎金兩部分。按照員工等級，每人會拿到基本數額的工資和福利；依照營銷成果，員工會拿到績效獎金，營銷越多，獎金越高。商業銀行一般用KPI（關鍵績效指標）指標來考核員工績效，它主要包括日均存款、利潤、貸款收益率、不良率幾個核心指標。

銀行存款這個指標近年來一直走低。從截至4月29日已公布2014年業績的15家上市銀行年報顯示，大部分銀行的存款增速正在減緩，其中交通銀行（601328.SH）的存款更是出現負增長。

年報顯示，截至2014年末，交通銀行客戶存款余額約為4.03萬億元，較年初減少3.08%。而其他銀行存款雖然較上一年有所增長，但大部分銀行的增幅較同期有所下滑。比如中國銀行（601988.SH），2014年，該行客戶存款增長7.8%，但2013年這一數據為10.07%；中國工商銀行（601398.SH）2014年客戶存款增長6.4%，2013年則為7.2%；中國農業銀行，中國建設銀行等情況類似。

武漢市某國有商業銀行網點負責人張山對記者分析，存款減少是現在銀行員工收入減少的重要原因，“我們銀行和其他商業銀行的薪酬考核機制基本一致，績效占工資總額的60%到80%，而存款任務完成則是績效考核中的大頭，占到了60%到70%的比例。”

湖北一家國有商業銀行的對公客戶經理徐莉對記者解釋說，銀行存款現在面臨兩方面的沖擊，一方面是互聯網金融的興盛，另一方面更重要的是股市瘋漲對銀行的存款造成了極大沖擊，不少儲戶都愿意把錢取出來投到股市試試手，這也在很大程度上影響到了銀行各類理財產品的銷售，所以做經營的員工收入都有不小的下降。

降薪原因二：不良貸款大增卡住銀行績效考核

除了存款數量在降，不良貸款的上升更讓銀行普通員工頭疼。不良貸款不僅影響到不良率，而且會影響貸款收益率和銀行利潤，所以商業銀行的經營人員對不良貸款都極度敏感。

據《南方周末》報道，2014年5月，江蘇省建行的鋼貿類壞賬爆發，僅無錫分行就出現了80億元的鋼貿壞賬，在此期間，銀行員工僅靠基本工資維持生活，有員工透露，每月2500元的工資拿了一年。

招商銀行（600036.SH）深圳市某支行的客戶hr369.com經理吳龍談起自己最近遇到的兩起貸款還款風波時無奈地表示，現在各個銀行向客戶催還貸款比前幾年難度都大太多，而一旦出現不良貸款，不僅影響到個人的薪酬收入，而且影響整個分支行的資產質量考核，所以不少同行都說壓力很大。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛分析，銀行的業績考核，首先是總行以分支行為利潤中心，整體考核。不良率及業績壓力是落在整個分支行身上的。所以，當壞賬壓力擴散，承受其結果的往往不僅是以客戶經理為代表的前臺員工，還有可能是整體的地區分支行。

2014年，商業銀行不良貸款增量有增加的趨勢，不良貸款率也由此進一步攀升，大部分銀行2014年出現了不良“雙升”的局面。銀監會數據顯示，截至2014年末，商業銀行不良貸款率為1.29%，比2013年上升0.29%。

截至2015年4月29日，根據已發布年報的15家上市銀行中公布不良貸款余額的13家的年報統計，這13家銀行的不良貸款余額已達6641.95億元，去年全年新增不良貸款量為1856.31億元。其中五大國有商業銀行在2014年的不良貸款總量50631.58億元，不良貸款增量達1318億元。

數據顯示，浦發銀行2014年末的不良率為1.06%，較2013年末上升0.33個百分點，增幅43.24%，是已披露年報的15家上市銀行中不良率增幅最大的一家銀行。

在深圳工作的吳龍解釋說：“深圳這邊主要是消費類電子產品受經濟環境影響比較大，它們的消費群體在逐步萎縮，經營不好的電子企業的銀行貸款就很難還上。”

在武漢工作的張山認為，現在經濟下行壓力較大，民營企業狀況不好，會造成銀行不良資產和貸款逾期的增加，導致一些分支行經營受影響，如果超過了規定的資產質量額度，行內員工的工資就會受到較大的影響。

“銀行之前信貸緊縮，信貸政策差別化就明顯了，一些行業存在的問題也立刻暴露出來，比如鋼貿行業，房地產行業等，‘十鍋九蓋’的現象挺多的，催還款比往年都難。我們行去年開始不良貸款就比較嚴重，整個行員工年底收入都受到很大影響。而一些不良集中爆發的地方，比如江浙和廣東，可能銀行員工收入受到的影響更大一些。”徐莉對此也是深有體會。

存款與貸款是商業銀行的兩項基本業務，我國商業銀行長期以來都存在依賴存貸利差的弊端，而一旦受到存款減少和不良貸款增加的雙重負面影響，各商業銀行經營壓力和利潤壓力就會加大，員工薪酬降低也成為不可避免的趨勢。